医生说，你这病只是小问题，不用治疗，定期复查就行。你觉得不放心，想着赶紧买份保险，却发现要么被保险公司除外承保（不保障这部分疾病的衍生病种），要么就是理赔时以未如实告知直接拒赔。
听医生还是听保险公司的，这其实不矛盾。
医生告诉你的都是临床医学方面的知识，是通过研究疾病的病因病理来寻求合适的治疗手段，侧重于疾病治疗和恢复。核保医学不同。
核保医学讲究根据被保险人目前的健康状况，根据这一群体的发病率和死亡统计数据，来衡量未来可能发生的风险有多大。
一个着眼当下，一个展望未来。
通常，保险公司会根据核保结论将被保险人分为标准体或非标准体，进而得出正常承保、需加费、需除外、需延期及拒保5种核保结论。
1.需加费
A身体肥胖、不爱运动，BMI值超28。
在医生看来，只要A还未发展成三高、心脑血管疾病，A都可通过控制体重、改善生活习惯的方式弥补。
但在保险公司的核保人员看来，A将来患上高血压、心脏病、糖尿病的风险远高于普通人，而这些“富贵病”都可能导致更严重的重大疾病，如糖尿病患者很容易导致糖尿病足进而需截肢。
虽然这都是未来可能风险，但相比其他投保的客户，这类人群的风险无疑比其他人高得多。为了防范保险的高风险，保险公司只能要求这类人群加费投保。
2.需除外
B诊断出甲状腺结节，在医生看来，只要B还未发展成甲状腺癌，仍属良性，会建议B随访观察，直到病情恶化后再返院治疗。
但B相对普通人，还是罹患甲状腺癌、需行手术的风险大幅提高，核保人员只能在抓住源头，一开始投保时就与你协商一致，未来不管甲状腺出现任何疾病，保险都不予赔付。毕竟，保险保障的是未来可能发生的风险，而非未来确定存在只是发生早晚的风险。
3.需延期
C在医院体检时的MRI检查结果为“考虑脑膜瘤”，但早期并不能确诊，保险公司不能作出明确承保或拒保的结论，就会建议C重新治疗及检查后再行投保。
4.被拒保
D已经确诊了重大疾病如癌症，此时风险已经发生，保险公司会拒绝承保；癌症5年生存期后，E接近痊愈，选择投保，但因为癌症病人的再次复发及死亡率远高于普通人，所以保险公司仍会选择拒保。
有人说，我已经“非标体”了，我不想被拒保，我不告诉保险公司，反正查不出来。
STOP!!!
千万不要低估保险公司的调查能力，保险公司委托第三方专门的核赔调查机构进行调查的操作基本全行业通用。
而且！根据法条规定，一旦未如实告知，保险公司有权直接解除合同然后拒赔！千万别轻易尝试……
根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。